منتجات التقاعد الخاصة: التكاليف والسيولة وإصلاح 2027

تشمل عبارة «المعاش الخاص» عقوداً مختلفة جداً. قبل الاختيار، افهم ما ستملكه، ومتى يمكنك الوصول إلى المال، وما المدفوعات المضمونة. لا تكفي الميزة الضريبية أو الدعم الحكومي وحدهما لجعل المنتج مناسباً لك.

حدّد المنتج الفعلي

المنتج	ما تفحصه عند القرار
تأمين تقاعد خاص عادي، تقليدي أو مرتبط بصناديق	خيار الدخل مدى الحياة والضمانات ومخاطر الاستثمار والتكاليف والسيولة قبل التقاعد
عقد Riester بالنظام القائم	أهليتك للدعم والاشتراكات المطلوبة وطلب العلاوات وتبعات ردّها عند الخروج
Basisrente، وتُسمى غالباً Rürup	المعاملة الضريبية وقيود الوصول الصارمة؛ فهي ليست حساب ادخار مرناً
ادخار عادي في صناديق أو ETF خارج إطار معاش	مخاطر السوق ورسوم التداول والصناديق والضريبة؛ دون ضمان معاش أو علاوة Riester تلقائيين

يتبع معاش الشركة ترتيب العمل. ويستخدم معاشك القانوني سجلاً وحساب استحقاق مختلفين. احصر التغطية القائمة قبل شراء عقد إضافي.

ما الذي يتغير من 2027؟

بحسب التحقق في 23 أكتوبر 2026 نُشر قانون Altersvorsorgereformgesetz الصادر في 26 مايو 2026 في الجريدة الاتحادية رقم 156 لسنة 2026. إنه قانون مُقرّ، وليس مجرد مقترح لمجلس الوزراء. وتحدد إرشادات التنفيذ الرسمية المنتجات المدعومة الجديدة من 1 يناير 2027، ومنها Altersvorsorgedepot دون ضمان رأس مال وبدائل بضمانات. ولا يعني ذلك أن المحفظة غير المضمونة متاحة بالفعل كعقد مدعوم في 2026 أو أن استثماراتها لا تخسر قيمة.

تستمر عقود Riester القائمة ولا يحدث إلغاء أو تحويل تلقائي. ووفق الإرشاد الاتحادي يتوقف إبرام عقود جديدة بالنموذج القديم من 2027. الانتقال قرار طوعي منفصل. قارن العرض الجديد الفعلي والقواعد الانتقالية والضمانات المفقودة وكل التكاليف قبل نقل عقد قديم. لا تعامل أرقام الدعم المقترحة في مسودة مبكرة كاستحقاق لك، واطلب من المقدّم أو جهة العلاوات المختصة تأكيد القواعد المنطبقة على تاريخ عقدك وظروفك.

قبل التوقيع: احصل على أجوبة مكتوبة

1. حدّد الهدف: دخل تقاعدي أم ادخار متاح أم كلاهما. ضع خطة منفصلة للطوارئ ولا تفترض إتاحة رأس مال المعاش عند الطلب.
2. اطلب الوثيقة والشروط ومستندات المنتج والمعلومات الأساسية المنطبقة. افصل المنفعة المضمونة عن التوقعات غير المضمونة وأي نمو سوقي مفترض. اسأل عن أثر التضخم والخسارة ورسوم الصناديق على النتيجة المعروضة.
3. اطلب كل تكاليف التعاقد والعمولة والإدارة والاستثمار والصرف باليورو وبالمقاييس الموحدة المنطبقة. اسأل هل تعيد زيادة الاشتراكات أو العقد الجديد تكاليف التعاقد من البداية. استخدم المشورة المالية والرسوم لفحص من يدفع للمستشار وهل تشمل المشورة البدائل.
4. اسأل عن الحد الأدنى للاشتراك وتخفيضه وتعليقه والمنافع دون أقساط وتغيير الصناديق أو المقدّم ومنافع الوفاة والخروج المبكر. قارن العروض بالاشتراك وتاريخ التقاعد نفسيهما. احتفظ بالمثال التسويقي والمستندات الملزمة؛ فهما ليسا الشيء نفسه.

إذا احتجت إلى تغيير عقد قائم

اطلب، حيث تنطبق، حسابات مكتوبة لثلاثة خيارات: الاستمرار في العقد؛ أو تخفيض التغطية أو تحويل العقد إلى تأمين دون أقساط جديدة؛ أو إنهاء العقد وصرف قيمة الاسترداد، أو نقل العقد. بموجب المادة 169 من قانون عقد التأمين يكون مبلغ التأمين المعني عند الإنهاء قيمة الاسترداد، لا وعداً بردّ كل الاشتراكات. وتتيح المادة 165 التحويل إلى تأمين دون أقساط جديدة ضمن شروطها، ومنها الحد الأدنى المتفق عليه للمنفعة. اسأل عن التكاليف والتغطيات الإضافية الباقية أو المنتهية.

لمعاش Basisrente قيود خاصة؛ فالشروط القانونية تقيد النقل والإرث والوصول لرأس المال. لا يمكنك ببساطة إلغاء العقد لصرف رأس مال التقاعد نقداً؛ اسأل عن إيقاف الاشتراكات ومنافع الورثة المسموح بها. وفي العقود المدعومة اطلب حساب أثر ردّ الدعم والضريبة قبل الإلغاء. وقبل الانتقال للخارج اسأل كتابةً عن أهلية الدعم مستقبلاً والإقامة الضريبية والضرائب اللاحقة والمساهمات والصرف المسموح بهما في بلد المقصد. ولا يجيب إلغاء التسجيل أو الجنسية وحدهما عن ذلك.

إذا وقعت للتو أو كانت لديك شكوى

في عقود تأمين الحياة والتقاعد التي تحكمها المادة 152 من قانون عقد التأمين، تبلغ مهلة الرجوع عادة 30 يوماً مع شروط البداية والمستندات في المادة 8. وللاستثمارات الأخرى قواعد مختلفة؛ فلا تطبقها على كل منتج تقاعدي. افحص إرشاد الرجوع في عقدك سريعاً واحتفظ بإثبات الإرسال. اطلب من المقدّم كتابةً تصحيح بيان أو حساب مختلف عليه واستخدم مسار الشكاوى واطلب مشورة مستقلة إذا لم يُحل الأمر أو اقترب أجل.