سجل SCHUFA

تحتفظ SCHUFA بسجلات ائتمانية خاصة، وقد يطلب المؤجّر إثباتاً مناسباً للجدارة الائتمانية. يحق لك الحصول مجاناً على نسخة من بياناتك التي تحتفظ بها SCHUFA؛ ولا تحتاج إلى شراء منتج منها للحصول على هذه النسخة.

باختصار

• اطلب Datenkopie المجانية من SCHUFA نفسها. تقول SCHUFA إنها لا تتقاضى رسماً. موقع يطلبها نيابة عنك قد يتقاضى رسماً لا يذهب إلى SCHUFA.
• لا شيء في نصوص الإيجار في صفحات السكن يوجب شراء تقرير، وغالباً لا يكون لدى المقيم الجديد قيد في السجل. اسأل المؤجر ماذا يقبل.
• تشرح المعايير الاثنا عشر أدناه الدرجة الجديدة. وقد تظل الشركات تستخدم نماذج أقدم خلال الفترة الانتقالية حتى نهاية 2028. وفي النموذج الجديد، لا تُحسب درجة عند وجود تعثر في السداد لم يُسوَّ بعد. ويؤثر التعثر الذي سُوّي عادة سلباً في الدرجة ويبقى مخزّناً لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. وتقصّر SCHUFA حذف تعثر واحد سُوّي إلى 18 شهراً إذا سُوّي خلال 100 يوم من التبليغ، ولم يُبلَّغ عن قيد سلبي آخر قبل انتهاء هذه المدة، ولم يكن هناك قيد في سجل المدينين العام أو في الإعسار.
• عقد مصرفي أقدم، وبطاقة ائتمان أقدم، ومدة أطول في العنوان نفسه ترفع الدرجة. ثلاثة حسابات جارية أو بطاقات ائتمان جديدة أو استعلامات عنها، أو أكثر، خلال اثني عشر شهراً تخفضها. وما يقع منها خلال 28 يوماً يُحسب مرة واحدة.
• SCHUFA لا تقرر المسكن ولا القرض. لا توجد درجة موحّدة على مستوى البلد تضمن قبول طلب استئجار مسكن.

ما تحتاج إلى معرفته

لا شيء في نصوص الإيجار في صفحات السكن يوجب على كل مؤجر أن يطلب تقرير SCHUFA، ولا شيء هنا يوجب عليك شراءه قبل الوصول. قدّم الورقة التي يقبلها المؤجر فعلاً. لا تعتبر غياب السجل وحده دليلاً على فشل طلب استئجار المسكن.

SCHUFA شركة خاصة، وليست مكتب الضرائب Finanzamt أو المصرف أو مكتب المواطنين Bürgeramt. قد يظهر حساب جار ألماني في السجل لاحقاً، لأن المصارف وشركات أخرى تبلّغ مكاتب الائتمان. تجد أدناه المعايير الاثني عشر لدرجة SCHUFA الجديدة، لكن ليس كل عقد يمكن للشركات الإبلاغ عنه مذكوراً هنا. ولا توجد درجة ائتمانية موحّدة في ألمانيا تضمن قبول طلب استئجار مسكن.

تقول SCHUFA إن Datenkopie المجانية هي طريقتها في الوفاء بحق الاطلاع في المادة 15 من اللائحة العامة لحماية البيانات، وإن SCHUFA لا تتقاضى رسماً عنها. تُظهر النسخة المعلومات المخزّنة عنك، ومصدرها، ومن تلقاها. وهي لك. تقول SCHUFA إنها تتضمن بيانات حساسة وأنها مخصّصة لاطلاعك الشخصي. وتقول جهات حماية البيانات الاتحادية وجهات الولايات إن المؤجّر لا يجوز له طلب النسخة الشاملة وفق المادة 15؛ فإثبات الجدارة الائتمانية المناسب لا يتضمن إلا البيانات اللازمة للإيجار.

ما الذي يحرّك الدرجة

تشرح المعايير الاثنا عشر أدناه درجة SCHUFA الجديدة، المتاحة للمستهلكين منذ مارس 2026. وتنتقل الشركات إليها تدريجياً حتى نهاية 2028، لذا قد تستخدم المصارف أو الشركات الأخرى نموذج درجة أقدم. وتقول SCHUFA إن النموذج الجديد يستخدم بيانات تظهر أيضاً في النسخة المجانية. وتقول إنها لا تخزّن الجنسية، ولا تخزّن الفئات الحساسة في المادة 9 من اللائحة، مثل الأصل الإثني أو الآراء السياسية أو المعتقد الديني. وتقول إنها لا تستخدم شبكات التواصل. الدرجة عامل واحد في القرار. تقول SCHUFA إن المصرف أو المتجر أو المؤجر هو من يقرر، وإن المصرف ينظر أيضاً إلى وقائع أخرى، مثل الدخل المتاح للأسرة.

تقول SCHUFA إن ما يلي يميل بالدرجة إلى الأعلى:

• عمر أقدم عقد مصرفي لديك ينطوي على خطر ائتماني، مثل حساب جار مع سحب على المكشوف، أو بطاقة ائتمان، أو عقد تأجير تمويلي، أو كفالة، أو قرض. كلما طالت المدة كان ذلك أفضل. العقد الذي لم يكمل ثلاثة أشهر هو الطرف الأدنى. وغياب العقد يقع فوق ذلك ودون العقد الطويل الأمد.
• عمر أقدم بطاقة ائتمان لديك لها حد ائتماني. إذا لم تُكمل أقدم بطاقة لديك ستة أشهر، فهي في الطرف الأدنى من هذا المعيار. غياب بطاقة الائتمان يقع فوق البطاقة الجديدة تماماً ودون البطاقة القديمة. ولا تُعد بطاقة الخصم Girocard أو البطاقة مسبقة الدفع من هذا النوع من بطاقات الائتمان.
• مدة أطول في عنوانك الحالي. الأشهر السبعة الأولى هي الطرف الأدنى من هذا المعيار.
• عدم وجود ائتمان متجدد (Rahmenkredit)، أو مرور سنتين على الأقل على أحدث ائتمان متجدد لديك. الائتمان الجديد يقع في الطرف الأدنى خلال سنته الأولى. تقول SCHUFA إن بعض المصارف تبلّغ عن تغيير حد الائتمان بوصفه ائتماناً جديداً.
• قرض تقسيط سددته بالكامل من دون تعثر في السداد، بشرط ألا يكون لديك قرض تقسيط آخر لم يُسدَّد بالكامل. ويقع القرض غير المسدَّد بالكامل، أو الذي سُوّي بعد تعثر في السداد، في الطرف الأدنى من هذا المعيار. أما عدم وجود سجل لقروض تقسيط فيقع بين الحالتين.
• قرض عقاري، أو كفالة لقرض عقاري.
• تحقق من الهوية بلّغت عنه شركة. يتحقق المصرف من الهوية عند فتح حساب، وتقول SCHUFA إن التحقّق المبلَّغ عنه يرفع الدرجة.
• عدم وجود قرض بالتقسيط ضمن معيار الاثني عشر شهراً لدى SCHUFA هو الطرف الأعلى، وثلاثة قروض أو أكثر هي الطرف الأدنى. ولا يُحسب القرض العقاري هنا. تحقّق من التواريخ المسجلة لدى SCHUFA ومن إرشادات الحساب الحالية قبل إعادة حساب الدرجة.
• عدم وجود قرض تقسيط، أو ألا تتجاوز أطول مدة متبقية لسداد أيّ من قروض التقسيط لديك ثلاث سنوات. وتقول SCHUFA إن المدة المتبقية التي لا تتجاوز ثلاث سنوات لا تخفض الدرجة. وتؤثر المدة الأطول سلباً في هذا المعيار.

تقول SCHUFA إن ما يلي يخفض الدرجة:

• تعثر في السداد لم يُسوَّ بعد. لا تحسب SCHUFA درجة إلى أن يُسدَّد المبلغ. ومن الحالات التي تذكرها SCHUFA التبليغ عن مبلغ مستحق غير متنازع عليه بقي دون سداد بعد تذكيرين خطيين على الأقل، مع تنبيه قبل التبليغ لا يسبق التذكير الأول، ومرور أربعة أسابيع على الأقل بين التذكير الأول والتبليغ. التعثر في السداد الذي سُوّي يؤثر عادة سلباً في الدرجة ويبقى مخزّناً لمدة تصل إلى ثلاث سنوات، وتقول SCHUFA إن هذا الأثر يخف مع الوقت. وتقصّر SCHUFA حذف تعثر واحد سُوّي إلى 18 شهراً إذا سُوّي خلال 100 يوم من التبليغ به، ولم يُبلَّغ عن قيد سلبي آخر قبل انتهاء هذه المدة الأقصر، ولم يكن هناك قيد من سجل المدينين العام أو إعلان إعسار. والقيد من سجل المدينين أو سجل الإعسار في الفئة نفسها: لا درجة ما دام القيد قائماً.
• ثلاثة استعلامات أو حسابات جارية جديدة أو بطاقات ائتمان جديدة أو أكثر خلال الاثني عشر شهراً الماضية. الغياب هو الطرف الأعلى من هذا المعيار. والاستعلام الواحد أو الاثنان يقعان بينهما. عدة استعلامات أو عقود جديدة خلال 28 يوماً تُحسب مرة واحدة، لذا فإن مقارنة الحسابات ثم فتح حساب واحد لا تُحسب كثرة. أما الاستعلامات من خارج المصارف، مثل متجر أو عقد هاتف محمول، فهي معيار منفصل خلال تلك الاثني عشر شهراً: لا استعلام أو استعلام واحد في الطرف الأعلى، وأربعة استعلامات أو أكثر في الطرف الأدنى. وتسري عليها أيضاً قاعدة جمع الاستعلامات خلال 28 يوماً.

تقول SCHUFA إن الحساب الأساسي Basiskonto، والحساب المحمي من الحجز Pfändungsschutzkonto، وحساب الادخار المتاح السحب Tagesgeldkonto، وحساب تسوية معاملات الأوراق المالية لا دور لها في الدرجة الجديدة. والحساب الذي تستخدمه ولست صاحبه لا يُحسب في معيار الحسابات والبطاقات.

لا تفتح بطاقة أو قرضاً أو قرضاً عقارياً لمجرد محاولة تغيير درجتك. تبدأ بطاقة الائتمان الأولى والائتمان المتجدد الجديد عند الطرف الأدنى من معيار العمر الخاص بكل منهما.

ماذا تفعل

1. إذا طلب مؤجر تقرير ائتمان، فاسأل أي وثيقة يقصد، وهل يكفي خطاب مرجعي مصرفي ما دام ليس لديك سجل ألماني. وتشرح صفحة البحث عن مسكن المعلومات التي قد تُطلب في كل مرحلة، بما فيها الهوية وإثبات الدخل والأسئلة التي لا يلزمك أن تجيب عنها.
2. إذا أردت أن ترى بياناتك، فاطلب نسخة المادة 15 من SCHUFA نفسها. تقول SCHUFA إنها لا تتقاضى شيئاً عن تلك النسخة. موقع يعرض أن يطلب النسخة المجانية نيابة عنك قد يتقاضى رسم خدمة. تقول SCHUFA إن ذلك الرسم لا يُدفع إلى SCHUFA، وإن SCHUFA غير مرتبطة بهذه الجهات الخارجية. إذا كنت قد دفعت لأحدهم، فاسأل ذلك المقدّم عن الاسترداد. يمكنك طلب النسخة القانونية من SCHUFA بلا رسم.
3. منذ 17 مارس 2026 يمكنك أيضاً الاطلاع على الدرجة الجديدة مجاناً في حساب SCHUFA أو تطبيقها. تقول SCHUFA إن هذه الدرجة حلّت محل Basisscore القديمة، وإن Basisscore لم تعد مستخدمة. الحساب لا يغني عن Datenkopie وفق المادة 15، وليس الشهادة التي قد يطلب المؤجر مشاركتها.
4. استخدم العنوان وبيانات الهوية التي تطلبها SCHUFA حتى يُربط الطلب ببياناتك الصحيحة. تأكّد من أن العنوان الذي تقدّمه هو عنوانك الحالي قبل إرسال الطلب. شهادة التسجيل تُظهر العنوان الذي سجّلته. وهي ليست في ذاتها سجل ائتمان.
5. اقرأ النسخة عندما تصل، وأخبر SCHUFA إذا وجدت قيداً خاطئاً. اسأل عن التصحيح واحتفظ بالمراسلة؛ فقد تحتاج إليها إذا طلب المؤجّر تقريراً لاحقاً.
6. افصل منتجات SCHUFA المدفوعة عن النسخة المجانية. تبيع SCHUFA تقارير أخرى. المؤجر الذي يسمي أحد تلك المنتجات يطلب ذلك المنتج، لا تلقائياً نسخة المادة 15. اسأل قبل أن تدفع. لا تفترض أن شراء منتج مدفوع بعينه سيضمن لك الحصول على مسكن.

أخطاء شائعة

• شراء تقرير يوم وصولك لأن إعلاناً قال إن كل مسكن يتطلبه. غالباً لا تكون لدى المقيم الجديد عقود في السجل. اسأل المؤجر ماذا يقبل.
• إرسال صورة جواز إلى عنوان ليس صفحة الطلب الخاصة بـ SCHUFA. النسخة المجانية تُطلب من SCHUFA. نموذج يشبهها ليس طلب المادة 15.
• افتراض أن النسخة الشخصية المجانية الشاملة هي نفسها شهادة المؤجّر. اسأل عن إثبات الجدارة الائتمانية المناسب أو البديل المقبول؛ وتقول جهات حماية البيانات إن المؤجّر لا يجوز له طلب نسخة المادة 15.
• معاملة قيد SCHUFA كحكم على إقامتك أو ضريبتك. إنه سجل ائتمان خاص. Ausländerbehörde وFinanzamt لا يصدرانه.
• فتح حسابات أو بطاقات أو قروض تقسيط إضافية لمجرد التأثير في الدرجة. فقد تؤثر الاستعلامات المتعددة عن حسابات أو بطاقات جديدة، أو تعدد قروض التقسيط الجديدة، سلباً في المعايير المعنية. وتبدأ بطاقة الائتمان الأولى والائتمان المتجدد الجديد عند الطرف الأدنى من معيار العمر الخاص بكل منهما.