التأمين الصحي

تحتاج إلى تأمين صحي في ألمانيا. ينضم معظم الموظفين إلى التأمين الصحي القانوني، لكن عمل Minijob وحده لا يمنحك تغطية خاصة بك. تحقّق من الاستثناءات القانونية ومن تاريخ بدء التغطية وانتهائها قبل تغيير التأمين.

باختصار

• يخضع الموظفون بأجر عادة للتأمين الإلزامي وفق المادة 5، مع مراعاة الاستثناءات القانونية. ولا ينشئ عمل Minijob وحده تغطية صحية خاصة بك، حتى إذا دفع صاحب العمل مساهمة مقطوعة. رتّب تغطيتك عبر مسار آخر تستوفي شروطه.
• إذا ارتفع أجرك السنوي المنتظم فوق حد الأجر السنوي أثناء خضوعك للتأمين الإلزامي، ينتهي هذا الإلزام عادة في نهاية السنة التقويمية، وفقط إذا تجاوز أجرك أيضاً حد السنة التالية. اطلب من الصندوق تأكيد وضعك وتاريخ سريان التغيير؛ ولا تُلغِ التغطية لمجرد ارتفاع الأجر.
• يخضع طلاب مؤسسات التعليم العالي الحكومية أو المعترف بها من الدولة عادة للتأمين الصحي القانوني للطلاب وفق المادة 5 الفقرة 1 الرقم 9 حتى نهاية الفصل الدراسي الذي يتمون فيه سن 30. وتحدد المادة 190 الفقرة 9 هذه النهاية. وبعد 30، يتطلب استمرار تأمين الطلاب سبباً متعلقاً بالتدريب أو بالظروف العائلية أو الشخصية يجيزه القانون.
• إذا كنت مؤهلاً لاختيار التأمين الخاص، فقارن الخيارات قبل الانتقال إليه. وتتحدد أقساطه بحسب التغطية المتفق عليها والعمر عند الاشتراك وتقييم المخاطر الصحية، لا بحسب الدخل. ولا تسري تغطية المادة 10 العائلية على عقد خاص. وتقيّد الفقرتان 3 و3a من المادة 6 العودة لاحقاً إلى التأمين الإلزامي في النظام القانوني.
• بطاقة التأمين الصحي الأوروبية ليست بديلاً عن التأمين اللازم للإقامة. ولا تفترض أن بطاقة تأمين لزيارة تغطيك عند بدء العمل. وللتأشيرة الوطنية، يمكن أن تغطي وثيقة وصول منفصلة الأيام التي تسبق بدء التغطية القانونية أو تغطية الإقامة. وهي ليست تلك التغطية اللاحقة.

ما تحتاج إلى معرفته

يحتاج من له مسكن في ألمانيا إلى تأمين صحي. تلزم المادة 193 الفقرة 3 من قانون عقد التأمين بالتأمين الخاص لتكلفة المرض، ما لم يكن الشخص مشمولاً بالتأمين الصحي القانوني أو ينطبق عليه استثناء آخر في تلك المادة. ويختلف النظامان في من يمكنه الانضمام وفي ما يغطيه كل منهما، ولا يكون الانتقال بينهما متاحاً دائماً. وبالنسبة إلى الموظف، لا يجوز لصاحب العمل بموجب المادة 28g من الكتاب الرابع من قانون الضمان الاجتماعي تحصيل حصة الموظف من اشتراك الضمان الاجتماعي إلا بخصمها من الأجر.

تجعل المادة 5 من الكتاب الخامس من قانون الضمان الاجتماعي الموظفين بأجر خاضعين عادة للتأمين الإلزامي، وفق الشروط والاستثناءات الواردة في القانون. وتعفي المادة 7 العمل الهامشي الذي يستوفي تعريفه القانوني من التأمين الصحي الإلزامي بسبب الوظيفة، مع استثناءات مستقلة للتدريب المهني والخدمات التطوعية التي تسردها.

ولذلك لا يمنحك عمل Minijob وحده تأميناً صحياً خاصاً بك. وتوضح Minijob-Zentrale أن المساهمة الصحية المقطوعة التي يدفعها صاحب العمل لا تنشئ تغطية شخصية. وبحسب ظروفك، قد تكون تغطيتك عبر وظيفة رئيسية أو التأمين العائلي أو تأمين الطلاب أو العضوية الاختيارية في التأمين الصحي القانوني أو التأمين الخاص. تحقّق من أهليتك لدى الصندوق أو شركة التأمين.

ويخضع طلاب مؤسسات التعليم العالي الحكومية أو المعترف بها من الدولة عادة لتأمين الطلاب القانوني وفق المادة 5 الفقرة 1 الرقم 9 حتى نهاية الفصل الدراسي الذي يتمون فيه سن 30. وتنهي المادة 190 الفقرة 9 هذه العضوية في نهاية الفصل الدراسي الذي يقع فيه إتمام سن 30. وتنتهي أيضاً التمديدات المعترف بها لأسباب التدريب أو الظروف العائلية أو الشخصية في نهاية فصل دراسي. اطلب من الصندوق تقييم المسار المناسب لك.

تتضمن المادة 6 إعفاءً للموظفين الذين يتجاوز أجرهم السنوي المنتظم حد الأجر السنوي، إلى جانب إعفاءات قانونية أخرى. وتحدد الحكومة الاتحادية الحد كل سنة. ووفق المادة 6 الفقرة 4، إذا ارتفع الأجر فوق الحد أثناء الخضوع للتأمين الإلزامي، ينتهي الإلزام عادة في نهاية تلك السنة التقويمية، وفقط إذا تجاوز الأجر أيضاً الحد الساري من السنة التالية. أما بدء وظيفة جديدة أو تغيّر وضع آخر فيحتاج إلى تقييم مستقل. اطلب من الصندوق تأكيد الحد الحالي ووضعك وتاريخ سريان أي تغيير.

ومن 1 يناير 2027، تضيف المادة 6 الفقرة 6، كما أقرها قانون 24 يوليو 2026، 3,600 يورو إلى حد الأجر السنوي فوق حساب نمو الأجور لسنة 2027.

ويُعدَّل هذا الحد المرتفع في السنوات اللاحقة وفق نمو الأجور. والمادة 6 الفقرة 8 قاعدة للإبقاء على الوضع السابق للموظفين الذين كانوا في 31 ديسمبر 2026 معفيين من التأمين لأن أجرهم تجاوز الحد الساري يومئذ وكان لديهم تأمين صحي خاص بديل. ولا تُضاف الزيادة البالغة 3,600 يورو إلى حدهم. ويتبع حدهم حساب نمو الأجور من دون هذه الزيادة الإضافية، بما في ذلك في السنوات اللاحقة. اسأل الصندوق أي حد ينطبق عليك.

تجاوز الحد لا يلزمك بالانتقال إلى التأمين الخاص. اسأل الصندوق عما إذا كان بإمكانك الاستمرار بعضوية اختيارية، وقارن ذلك بالتأمين الخاص إن كنت مؤهلاً له. وتوضح وزارة الصحة الاتحادية أن قسط التأمين الخاص يتحدد بحسب التغطية المتفق عليها والعمر عند الاشتراك وتقييم شركة التأمين للمخاطر الصحية، لا بحسب الدخل، وأنك تدفع الفاتورة ثم تطالب بالاسترداد.

وتحظر المادة 19 الفقرة 1 من قانون المساواة العامة في المعاملة الإضرار بسبب الجنس في عقد تأمين خاص. ولا تجيز المادة 20 الفقرة 2 أن تؤدي تكاليف الحمل والأمومة إلى أقساط أو منافع مختلفة، ولا تدرج الجنس بين العوامل التي قد تبرر اختلافاً في القسط.

ويُعفى من التأمين الصحي القانوني، وفق المادة 6 الفقرة 1 البند 2، الموظفون الحكوميون والقضاة والجنود الذين يستمر صرف رواتبهم ولهم حق في Beihilfe أو Heilfürsorge عند المرض، مع غيرهم ممن تسردهم هذه القاعدة. ويبقى واجباً، بموجب المادة 193 الفقرة 3، إبرام تأمين خاص لتكلفة المرض عن الحصة التي لا يغطيها هذا الحق.

وتُبقي المادة 6 الفقرة 3 الإعفاء المقرر في المادة 6 الفقرة 1 قائماً إذا أصبحت وظيفة لاحقة خاضعة للتأمين الإلزامي لولا ذلك. وبعد إتمام سن 55، يمكن أن تمنع المادة 6 الفقرة 3a عضوية إلزامية جديدة إذا استوفى الشخص اختبار السنوات الخمس فيها. ولا تسري تغطية المادة 10 العائلية على عقد خاص.

ماذا تفعل

1. لا تترك فجوة في التغطية. إذا كنت ستصبح موظفاً، فاسأل الصندوق عن تاريخ بدء التغطية الإلزامية وفق المادة 5. وإذا انطبقت المادة 193 الفقرة 3 من قانون عقد التأمين لأنك لست في التأمين الصحي القانوني، فاشترك في تأمين تكلفة المرض الخاص الذي تتطلبه وأكّد تاريخ البدء كتابةً.
2. اطلب من صندوق تأمين صحي قانوني تقييم وظيفتك ووضع تأمينك قبل بدء العمل. إذا كنت خاضعاً للتأمين الإلزامي بسبب الوظيفة، فاختر صندوقاً وأعطِ صاحب العمل بياناته. وإذا كان لديك عمل Minijob فقط، فرتّب تغطيتك عبر مسار آخر تستوفي شروطه؛ فتسجيل صاحب العمل لهذا العمل لا يسجّلك في التأمين الصحي. وقبل تغيير وثيقة قائمة، اطلب من الصندوق أو شركة التأمين تأكيد استمرار التغطية دون انقطاع وتاريخي البدء والانتهاء. وينشر GKV-Spitzenverband قائمة الصناديق القانونية. اسأل صندوقك عن الاشتراكات والخدمات الإضافية التي يغطيها.
3. أحضر البطاقة الصحية الإلكترونية elektronische Gesundheitskarte إلى كل موعد بعد استلامها. وبالنسبة إلى المؤمَّن لدى صندوق قانوني، تقول البوابة الاتحادية إن البطاقة الأوروبية على ظهر هذه البطاقة. وتغطي الرعاية الضرورية طبياً خلال إقامة مؤقتة في دولة أخرى من دول الاتحاد الأوروبي، أو في آيسلندا أو ليختنشتاين أو النرويج، أو في سويسرا، أو في المملكة المتحدة. وهي ليست بديلاً عن التأمين عند الانتقال للسكن في ألمانيا. تحقق من إجراءات الطوارئ لدى صندوق التأمين قبل السفر.
4. يمكن أن تشمل المادة 10 الزوج أو الزوجة أو شريك الحياة المسجّل والأطفال في التأمين الصحي القانوني إذا استوفيت شروطها. وتوضح وزارة الصحة الاتحادية أن هؤلاء الأقارب المشمولين بالتأمين العائلي لا يدفعون اشتراكاً خاصاً بهم. وبموجب الفقرات 1 إلى 3 من المادة 10، يجب أن يكون لأفراد الأسرة مسكن أو إقامة معتادة في ألمانيا، وألا يكونوا مستقلين بدوام كامل، وألا يكونوا معفيين من التأمين أو مستثنين من التأمين الإلزامي أو على مسار إلزامي أو اختياري يمنع التأمين العائلي. ولا يمنع الإعفاء من التأمين لمجرد عمل Minijob هذه التغطية. ويجب ألا يتجاوز إجمالي الدخل الشهري المنتظم سُبع المبلغ المرجعي الشهري. وفي العمل الهامشي، يُسمح بالدخل حتى حد Minijob: 603 يورو شهرياً في 2026 و633 يورو من 1 يناير 2027. ويُغطى الأطفال حتى 18 عاماً، وحتى 23 إذا لم يكونوا عاملين، وحتى 25 إذا كانوا في المدرسة أو التدريب المهني أو الجامعة أو في خدمة تطوعية تعددها المادة. وتستبعد المادة 10 الفقرة 3 الطفل إذا كان زوج العضو أو شريك حياته قريباً للطفل وليس عضواً في التأمين القانوني، وكان إجمالي دخله الشهري المنتظم أعلى من جزء من اثني عشر من حد الأجر السنوي وأعلى بانتظام من إجمالي دخل العضو. ويطبّق الصندوق هذه الاختبارات. ومن 1 يناير 2028، تفرض المادة 242b من قانون 24 يوليو 2026 على العضو زيادة قدرها 2.5 نقطة مئوية من الدخل الخاضع للاشتراك عن زوج أو زوجة أو شريك حياة مسجّل مشمول بالتأمين العائلي. ويدفع العضو هذه الزيادة. ويبقى الأطفال من دون اشتراك. ولا تُفرض عندما ينطبق استثناء في المادة. وتشمل هذه الاستثناءات طفلاً دون 12 عاماً، أو طفلاً ذا إعاقة لا يستطيع إعالة نفسه، يعيش في أسرة الشريك المشمول بالتأمين العائلي. ولا تُحتسب رعاية قريب بدرجة Pflegegrad 2 على الأقل إلا إذا قدّمها الزوج أو الشريك المشمول بالتأمين العائلي من دون مقابل تجاري، في منزل ذلك القريب، لمدة عشر ساعات على الأقل أسبوعياً موزعة بانتظام على يومين على الأقل. وإجازة الرعاية Pflegezeit، وبلوغ سن التقاعد النظامي، ودرجة إعاقة أو انخفاض معادل في القدرة على الكسب لا يقل عن 60، شروط أخرى لذلك الزوج أو الشريك. ودرجة Pflegegrad 3 أو أعلى، ومعاش العجز الكلي عن الكسب، وإعانة المعيشة الأساسية Grundsicherungsgeld لشخص غير قادر على العمل يعيش مع العضو في وحدة احتياج مشتركة (Bedarfsgemeinschaft)، هي كذلك شروط الزوج أو الشريك المشمول بالتأمين العائلي. وبموجب المادة 242b الفقرة 4، لا تُفرض الزيادة على المعاشات القانونية ولا على معاشات العمل المغطاة حتى 30 يونيو 2028. اسأل الصندوق أي اختبار ينطبق. وقد تنطبق الزيادة نفسها عندما تُستمد التغطية من اتفاقية ضمان اجتماعي دولية. إذا كنت مؤمَّناً تأميناً خاصاً، فلا تسري المادة 10. وتتطلب المادة 193 الفقرة 3 تأميناً لتكلفة المرض للطفل الذي تمثّله قانوناً ولا يستطيع إبرام عقد بنفسه، ما لم ينطبق استثناء في تلك المادة.
5. يُؤمَّن الأعضاء الإلزاميون والأعضاء الاختياريون في صندوق قانوني في التأمين الاجتماعي للرعاية طويلة الأجل وفق الفقرتين 1 و3 من المادة 20 من الكتاب الحادي عشر من قانون الضمان الاجتماعي. ولا تشتري هذه التغطية كمنتج ثانٍ إلى جانب الصندوق. ويجب على من لديه تأمين صحي خاص أن يبرم تأمين الرعاية الإلزامي الخاص وفق المادة 23 من ذلك الكتاب.

عندما تحتاج إلى رعاية أو دعم بسبب إعاقة

عضوية التأمين ليست طلباً لمنافع الرعاية. استخدم الرعاية طويلة الأجل وPflegegrad للتقديم والتقييم واختيار الدعم. وللاعتراف بقيود المشاركة وGdB والبطاقة استخدم إثبات الإعاقة. لهذين المسارين اختباران منفصلان.

وقبل قبول وظيفة أثناء الدراسة أو تغييرها، استخدم وظائف الطلاب لتنظيم بيانات كل الوظائف والحصول على تقييم صاحب العمل والصندوق؛ وتبقى أهلية التغطية الصحية هنا ولا يحددها وصف Werkstudent وحده.

تأمين السفر وتأمين الوصول ليسا تأمين الإقامة

تغطي البطاقة الأوروبية الرعاية الضرورية طبياً خلال إقامة مؤقتة في البلدان المذكورة أعلاه. وتقول BaFin إن استخدام أطباء أو مستشفيات خاصة، أو علاجاً يتجاوز المستوى العام المحلي، يحتاج إلى وثيقة سفر صحية خاصة منفصلة، وإلا دفعت هذه التكاليف بنفسك. وعلى من لديه تأمين صحي ألماني خاص أن يسأل ذلك المؤمّن عما تدفعه التعرفة في الخارج. وتتبع وثيقة السفر عقدها، بما في ذلك أي حد لمدة الرحلة الواحدة. ولا تذكر هذه الصفحة قسطاً لها.

وبالنسبة إلى التأشيرة الوطنية، تقول وزارة الخارجية الاتحادية إن وثيقة سفر شنغن لا تكفي عموماً لإقامة تزيد على 90 يوماً خلال 180 يوماً. وعندما لا تبدأ التغطية القانونية الألمانية في يوم الدخول، تقول الوزارة إنك تحتاج أيضاً إلى تغطية سفر أو وصول لهذه الفجوة، عموماً للأشهر الثلاثة الأولى، بنطاق لا يقل عن وثيقة سفر شنغن، وإن هذه الوثيقة يجب أن تبقى سارية إذا اتخذت مسكناً في ألمانيا. والوثيقة المقصورة على الطوارئ ليست عموماً التغطية الخاصة التي تصفها الوزارة للدراسة أو دورة اللغة أو بطاقة الفرصة والأغراض الأخرى في صفحتها. وتطبّق البعثة الغرض الذي تتقدم له. ومن لا يحتاج إلى تلك التأشيرة يسأل الصندوق أو المؤمّن الألماني عن تاريخ بدء التغطية، بدلاً من معاملة وثيقة الزيارة كتأمين إقامة. وإذا كنت لا تزال على وثيقة الوصول تلك عند زيارة الطبيب، فأحضر بياناتها وقل ذلك في الاستقبال.

لزيارة قصيرة من الأقارب، راجع تأشيرة الزيارة لفصل متطلبات تأمين الزيارة عن تأمين الإقامة المذكور هنا.

عند تغير العمل أو التغطية العائلية أو الدخل

أبلغ صندوقك سريعاً بانتهاء العمل أو بدء العمل الحر أو تغير أهلية التأمين العائلي أو الانتقال إلى الخارج. واسأل عمّن يدفع الاشتراكات وعن التغطية التالية. بموجب المادة 188 الفقرة 4، تستمر التغطية الإلزامية أو العائلية غالباً تلقائياً كعضوية اختيارية، مع استثناءات قانونية. انتهاء العمل لا ينهي كل فاتورة تأمين تلقائياً. ويمكنك مغادرة هذا الاستمرار التلقائي بإعلان الانسحاب خلال أسبوعين من إخطار الصندوق بطرق المغادرة. ولا يسري الانسحاب إلا بإثبات تغطية بديلة. اسأل الصندوق قبل إلغاء أي تغطية.

أجب عن طلب الصندوق إثبات دخلك الخاضع للاشتراك واحتفظ بإثبات الإرسال. وتقيّم المادة 240 الفقرة 1 العضو الاختياري، عن كل يوم تقويمي، على أساس جزء من ثلاثين من سقف الاشتراك الشهري ما دام لم يقدّم هذا الإثبات عندما يطلبه الصندوق. وخلال اثني عشر شهراً من إعلان الصندوق هذا التقدير، يمكن للعضو أن يطلب إعادة التقدير عن الفترات التي يقدّم عنها إثبات الدخل الذي تحقق فعلاً.

وبالنسبة إلى دخل العمل الحر، تحدد المادة 240 الفقرة 4a الاشتراكات مؤقتاً وفق آخر قرار تقدير ضريبي، أو وفق الدخل المتوقع المثبت عند بدء العمل، ثم نهائياً وفق قرار التقدير الضريبي لتلك السنة. وإذا لم تثبت الدخل الفعلي خلال ثلاث سنوات من نهاية تلك السنة عندما يطلب الصندوق ذلك، يحدد الصندوق الاشتراكات نهائياً على أساس سقف الاشتراك كقاعدة عامة. لكن يوجد استثناء مهم إذا كنت لا تزال تنتظر قرار التقدير الضريبي: قدّم إفادة من Finanzamt أو إثباتاً آخر بأن قرار ضريبة الدخل لتلك السنة لم يُبلَّغ بعد. وعندئذ يجب على الصندوق الامتناع عن هذا التقدير النهائي على أساس السقف لمدة اثني عشر شهراً تبدأ من تاريخ تقديم الإثبات، وإلغاء التقدير إذا كان قد أصدره بالفعل.

وبشكل منفصل، يمكنك خلال اثني عشر شهراً من إبلاغك بالتقدير النهائي على أساس السقف أن تطلب إعادة التقدير عن السنة التي تثبت دخلها الفعلي بقرار التقدير الضريبي. اسأل صندوقك عن المستندات المطلوبة واطلب تقييماً مكتوباً عند انخفاض دخلك. احتفظ بقرارات الاشتراكات وسجلات الدخل وإثبات التغطية البديلة. وعند المغادرة، استخدم قائمة التأمين الصحي المنفصلة في دليل إغلاق العقود قبل المغادرة.

السجل الإلكتروني للمريض (ePA) وحقك في الاعتراض

ينشئ صندوق التأمين الصحي القانوني سجلاً إلكترونياً للمريض، ePA، إذا لم تعترض خلال ستة أسابيع من المعلومات السابقة التي يقدمها لك الصندوق. تحدد المادة 344 الفقرة 1 هذه المهلة. وإذا لم تعترض في الوقت المحدد، يوفّر الصندوق السجل.

يمكنك الاعتراض بعد إنشاء السجل. استخدم قناة صندوقك نفسه: أبلغ الصندوق، أو استخدم واجهة جهاز مناسب، بما فيها تطبيق ePA الخاص بالصندوق. وتذكر البوابة الصحية الوطنية هذين المسارين نفسهما. تلزم المادة 344 الفقرة 3 الصندوق بإبلاغك أن هذا الاعتراض يحذف السجل والبيانات المخزّنة فيه، وأن البيانات لا تُستعاد إذا أُنشئ السجل من جديد. ثم يحذف مقدّم الخدمة السجل كاملاً ومن دون تأخير. ويمكنك لاحقاً أن تطلب من الصندوق سجلاً جديداً وفق المادة 344 الفقرة 5. ولا تُستعاد البيانات المحذوفة معه.

المادة 344 قاعدة صندوق التأمين القانوني. أما التأمين الخاص فيحكمه العقد.

أخطاء شائعة

• معاملة البطاقة الأوروبية كأنها تأمين ألماني من يوم تسجيل العنوان وبدء العمل. تفصل البوابة الاتحادية الرعاية خلال الإقامة المؤقتة عن العلاج بعد نقل المسكن إلى ألمانيا.
• استخدام وثيقة سفر شنغن كأنها التأمين الصحي لإقامة تزيد على 90 يوماً خلال 180 يوماً. تقول وزارة الخارجية إن هذه الوثيقة لا تكفي عموماً لتأشيرة وطنية، وإن الوثيقة المقصورة على الطوارئ ليست عموماً التغطية الخاصة للأغراض الأطول التي تسردها.
• افتراض أن الزوج غير العامل مشمول بالتأمين دون إخبار الصندوق. التأمين العائلي وفق المادة 10 متاح، لكن يجب تسجيل أفراد الأسرة لدى صندوق التأمين. ومن 2028 تضيف المادة 242b الزيادة المذكورة أعلاه ما لم ينطبق استثناء. والعقد الخاص لا يشمل هذه التغطية العائلية.
• الانتقال إلى التأمين الخاص لقسط أقل في سن 30 ثم اكتشاف أن الفقرتين 3 و3a من المادة 6 تضيّقان طريق العودة. وتقول وزارة الصحة إن قسط التأمين الخاص يتحدد بحسب العمر عند الاشتراك.
• توقع أن كل صندوق تأمين صحي قانوني يدفع الإضافات نفسها. تشمل المادتان 11 و27 العلاج في العيادة والمستشفى، ورعاية الأسنان، والأدوية والوسائل العلاجية المساعدة، وإعادة التأهيل الضرورية طبياً، والرعاية في الحمل والأمومة. وتجيز المادة 11 الفقرة 6 للصندوق أن يضيف منافع أخرى في نظامه الأساسي، لذلك تختلف الإضافات. اسأل الصندوق الذي انضممت إليه.